Certaines innovations arrivent et transforment tout un paysage. eBay est venu et a viré les « Petites annonces » du journal. Apple a révolutionné le téléphone portable et a changé notre façon de nous connecter et de communiquer. Une innovation change notre façon de vivre l’argent et remodèle les services financiers : l’Open banking .
Au cœur de cette philosophie, l’Open banking est une philosophie centrée sur l’autonomisation du consommateur tout en élevant les entreprises qui intègrent ses capacités. Voici votre introduction à l’Open banking et un aperçu de la manière dont il profite déjà aux consommateurs et aux prestataires de services financiers.
Qu’est-ce que l’Open banking ?
L’Open banking comporte de nombreux aspects et vous trouverez probablement des définitions différentes selon le marché et la géographie. Mais dans sa forme la plus simple, l’Open banking permet aux consommateurs d’accéder à leurs données financières, de les utiliser et d’en tirer profit. Les entreprises tirent parti de leurs données importantes pour obtenir de grands résultats. Alors pourquoi les particuliers, les familles et les petites entreprises ne peuvent-ils pas faire de même ?
Les plateformes bancaires ouvertes permettent aux consommateurs de tirer profit de leurs données financières grâce à une grande variété d’applications et de services tiers qui utilisent ces données pour offrir de nouvelles expériences financières. Pour accéder à ces données, le consommateur doit cependant donner son consentement explicite pour autoriser la connexion entre l’institution financière et le tiers. Ce processus est souvent appelé « autorisation ». Une fois qu’un consommateur autorise l’accès à ses données, la tierce partie peut accéder à ces données et le consommateur peut bénéficier des services de la tierce partie.
Bien qu’il existe des variations dans la mise en œuvre technique de l’Open banking, sa base est un environnement sécurisé dans lequel les données financières peuvent être partagées entre les parties, et où le consommateur a la possibilité de contrôler l’accès à ces données. Afin de donner au consommateur le plus grand contrôle et la plus grande sécurité, le secteur s’oriente vers un accès plus « à jeton », également connu sous le nom de « Open Authorization » ou « oAuth ». Les connexions oAuth impliquent de fournir à un tiers un « jeton », par opposition aux références du consommateur, pour finaliser la connexion entre le consommateur et le tiers.
L’Open banking est centré sur le consommateur
En faisant des consommateurs les gardiens de leurs données, on leur permet de contrôler qui a accès à leurs données financières et quels aspects de ces données ils veulent partager, ainsi que de savoir à quelles fins ces données sont partagées. Et si, après avoir donné son accord, le consommateur décide qu’il ne veut plus que la tierce partie accède à ses données ? Il peut révoquer son consentement à tout moment. Le contrôle est toujours entre les mains du consommateur.
Les accords directs sur les données (parfois appelés accords d’accès aux données) permettent d’accélérer ces avantages. Ces accords définissent des règles communes pour la communication et l’échange de données financières entre les deux parties – ils incluent généralement la source des données, généralement une banque, un destinataire des données et un agrégateur de données financières. Il s’agit non seulement du moyen le plus sûr d’accéder aux données financières, mais aussi de mettre en place un processus de services financiers plus pratique et plus rationnel, un processus qui profite à la fois aux consommateurs et aux prestataires de services financiers.
La technologie centrée sur le consommateur et l’objectif de donner aux consommateurs les moyens d’agir s’unissent pour faire de l’Open banking une plateforme d’innovation en matière de services financiers. Lorsque le consommateur est propriétaire de ses données, et qu’il est responsabilisé par cette propriété, tout le monde y gagne.
Pourquoi avons-nous besoin d’un Open banking ?
Nous vivons dans un monde hyper-connecté, mais les consommateurs se sentent déconnectés de ce qui se passe avec leurs données. Oui, leurs données sont dispersées dans des silos sur le web. Mais ils n’ont pas le sentiment de les posséder ou de les contrôler. Et ils n’en profitent pas autant qu’ils le pourraient.
L’Open banking ne se concentre pas seulement sur le passage au numérique. Et il ne s’agit pas simplement de créer une meilleure expérience. Il s’agit d’expériences qui donnent du pouvoir au consommateur. Des expériences qui engagent, élargissent et éclairent. Des expériences qui placent le consommateur au centre. Des expériences engageantes où le consommateur se sent comme un participant actif. Il se sent pleinement connecté. Grâce à un contrôle élargi et à un accès accru à leurs données financières personnelles, les consommateurs auront plus de possibilités financières qu’ils n’en avaient ou n’en voyaient auparavant. De l’illumination naissent la compréhension et de riches aperçus. En d’autres termes, les consommateurs améliorent leurs connaissances financières. Cela leur permettra de prendre de meilleures décisions financières et d’obtenir de meilleurs résultats.
L’ouverture bancaire et l’autonomisation des résultats
Les plates-formes bancaires ouvertes fondées sur la responsabilisation des consommateurs sont bien sûr bénéfiques pour ces derniers, mais elles permettent également d’élever le niveau des prestataires de services financiers qui accèdent aux données autorisées.
L’Open banking et les consommateurs
Expériences rationalisées
L’Open banking rationalise les expériences financières en simplifiant la manière dont les consommateurs utilisent leurs données financières. Par exemple, l’Open banking permet d’utiliser des applications pratiques de paiement de poste à poste et de gestion des finances personnelles. Ces solutions simplifient les expériences financières et donnent aux consommateurs des informations utiles pour améliorer leur santé financière.
L’accès aux données des consommateurs permet également de réduire les allers-retours entre l’ouverture d’un compte, les paiements ou les prêts traditionnels et d’offrir des solutions qui s’intègrent parfaitement dans le mode de vie numérique des consommateurs. Ce qui prenait auparavant trop de temps à fouiller dans de vieux dossiers, ne prend plus que quelques minutes et une simple expérience d’autorisation. Tout le monde gagne du temps et de la patience.
Une transparence et une sécurité accrues
L’ouverture des services bancaires renforce le pouvoir des consommateurs en leur offrant une sécurité et une transparence accrues. Grâce à l’émergence de connexions API ouvertes fiables et sécurisées, les consommateurs auront accès à des tableaux de bord où ils pourront examiner, activer et désactiver les connexions de partage de données. Plus de transparence signifie que les consommateurs restent plus informés et peuvent toujours avoir les deux mains sur le volant du partage des données. Et lorsque les accords de données directes reposent sur une technologie d’authentification sécurisée, des tiers accèdent à vos données financières à l’aide d’un « jeton » qui remplace les identifiants de connexion. Plus de sécurité. Moins d’ennuis.
Plus d’inclusion financière
Les accords d’Open banking et de données directes font plus que fournir une commodité sûre : l’Open banking élargit également l’accès au crédit et augmente l’inclusion financière. Des connexions sécurisées aux données financières permettent un meilleur accès au crédit pour les quelque 30 millions de consommateurs français dont le dossier de crédit est mince, voire inexistant. Grâce à cet accès élargi, l’Open banking complète le score de crédit traditionnel pour permettre l’inclusion.
Amélioration de l’éducation financière
Grâce à une meilleure compréhension de leur santé financière, les consommateurs peuvent améliorer leurs connaissances financières et être en mesure de prendre de meilleures décisions financières. Grâce à la transparence offerte par l’Open banking, les données financières ne sont plus un mystère, mais un outil pour améliorer la qualité de vie.
Services bancaires et financiers ouverts
Amélioration de la fidélité des consommateurs
Lorsque les prestataires de services financiers tirent parti des capacités de l’Open banking pour créer des expériences centrées sur le consommateur, ils améliorent la fidélité entre leur marque et leurs clients. Après tout, les expériences d’autonomisation ne se limitent pas à fournir un service financier ponctuel ; elles permettent aux consommateurs d’améliorer leur santé financière. Pourquoi un consommateur irait-il chez un fournisseur moins centré sur le consommateur, moins sûr et moins innovant alors qu’il bénéficie d’une expérience d’Open banking qui lui donne du pouvoir, de la sécurité et de la commodité ? L’Open banking et l’accès aux données qui l’accompagne permettent également aux fournisseurs de répondre en permanence aux besoins des clients et d’innover avec de nouveaux services ou de concevoir d’autres services qui ne feront que satisfaire davantage les consommateurs et les fidéliser.
Des décisions plus détaillées
L’Open banking réduit encore plus les risques en fournissant les données les plus précises en temps réel. Les données accessibles via les plateformes bancaires ouvertes donnent un aperçu détaillé de l’histoire financière d’un emprunteur, en lui donnant accès à des comptes même détenus et à des analyses complexes, comme les flux de trésorerie. Une image financière complète grâce à des données précises et en temps réel permet de réduire les risques, de prendre de meilleures décisions et d’améliorer le rendement des prestataires de services financiers.
Une plus grande souplesse
À une époque dynamique pour les services financiers (voir, eh bien, toute l’année 2020), l’ouverture bancaire permet également aux prestataires de services financiers d’être plus agiles et de s’adapter rapidement aux défis. Les solutions numériques basées sur des plateformes bancaires ouvertes nécessitent moins de temps, moins de frictions avec les consommateurs et ne s’arrêtent pas simplement parce qu’une pandémie se propage. Ces capacités bancaires ouvertes donnent aux organisations la souplesse nécessaire pour s’adapter aux défis et continuer à servir les clients.
Expériences simplifiées pour les consommateurs. Un risque moindre. Meilleure prise de décision. Tous ces éléments se traduisent par un meilleur retour sur investissement pour les prestataires de services financiers. Comme nous l’avons dit : tout le monde y gagne.
